Pertukaran asuransi kesehatan akan mengubah pasar

Pertukaran asuransi kesehatan akan mengubah cara orang membeli perlindungan dan akan membantu jutaan orang yang tidak memiliki asuransi mendapatkan paket asuransi pribadi. Hampir 49 juta orang tidak memiliki asuransi di Amerika Serikat, namun jumlahnya sangat bervariasi di setiap negara bagian.

Pertukaran akan menjadi bagian yang paling terlihat dari undang-undang reformasi layanan kesehatan Presiden Barack Obama dalam kehidupan sehari-hari. Pendaftaran terbuka dimulai 1 Oktober, kurang dari 10 bulan lagi.

Beberapa pertanyaan dan jawaban tentang cara kerja pertukaran:

T: Apa yang dimaksud dengan pertukaran asuransi kesehatan?

J: “Pertukaran” hanyalah kata lain dari “pasar”. Rencananya penjualan di pasar baru akan mulai mencakup pasien pada tanggal 1 Januari 2014. Setiap negara bagian akan memiliki bursa sendiri yang melayani orang-orang yang membeli asuransi kesehatan secara langsung, serta bursa terpisah untuk usaha kecil. Sebagian besar orang yang kini tercakup dalam program pemberi kerja tidak akan melihat perubahan.

Pada awalnya akan ada tiga jenis pertukaran: yang dijalankan oleh negara bagian, yang dijalankan oleh pemerintah federal, dan kemitraan. Sebagian besar gubernur Partai Republik yang menentang “Obamacare” membiarkan Washington menjalankan bursa di negara bagian mereka.

Bagi konsumen, manfaatnya harus sama terlepas dari siapa yang menjalankan bursa.

T: Bagaimana cara kerja pertukaran?

J: Pertukaran seharusnya memiliki nuansa situs perjalanan online — misalnya Orbitz atau Expedia.

Masyarakat kelas menengah akan dapat memilih dari beragam paket asuransi swasta, dan sebagian besar masyarakat berhak mendapatkan bantuan dari pemerintah untuk membayar premi mereka.

Masyarakat berpenghasilan rendah akan dikirim ke program jaring pengaman sosial yang mungkin memenuhi syarat bagi mereka. Hal ini bisa menjadi masalah di negara bagian yang memilih untuk tidak memperluas program Medicaid mereka berdasarkan bagian terpisah dari undang-undang layanan kesehatan. Dalam hal ini, banyak penduduk berpenghasilan rendah di negara bagian tersebut akan tetap tidak memiliki asuransi.

T: Bagaimana saya mengetahui apakah saya bisa mendapatkan bantuan untuk premi asuransi kesehatan saya?

J: Anda akan mengungkapkan penghasilan Anda ke bursa saat Anda mengajukan permohonan pertanggungan dan mereka akan memberi tahu Anda. Hanya penduduk sah Amerika Serikat yang bisa mendapatkan bantuan keuangan.

Undang-undang layanan kesehatan memberikan subsidi skala besar berdasarkan pendapatan individu dan keluarga yang mencapai empat kali lipat tingkat kemiskinan federal, sekitar $44.700 untuk lajang, $92.200 untuk keluarga beranggotakan empat orang.

Namun bantulah diri Anda sendiri dan bacalah rinciannya karena bantuan pemerintah semakin berkurang seiring dengan meningkatnya pendapatan rumah tangga.

Misalnya, sebuah keluarga beranggotakan empat orang yang dikepalai oleh seorang berusia 40 tahun yang berpenghasilan $35.000 akan mendapatkan kredit pajak $10.742 untuk premi tahunan sebesar $12.130. Mereka harus membayar $1,388, sekitar 4 persen dari pendapatan mereka, atau sekitar $115 per bulan.

Keluarga hipotetis serupa yang berpenghasilan $90.000 akan mendapatkan kredit pajak yang jauh lebih kecil, $3.580, yang berarti mereka harus membayar $8.550 dari polis yang sama sebesar $12.130. Itu berarti lebih dari 9 persen pendapatan mereka, atau sekitar $710 per bulan.

Perkiraan tersebut dibuat dengan menggunakan kalkulator online non-partisan Kaiser Family Foundation. Beberapa orang juga berhak mendapatkan bantuan untuk kelebihan pembayaran mereka.

Catatan akhir: Meskipun disebut “kredit pajak”, bantuan pemerintah diberikan langsung kepada perusahaan asuransi. Anda tidak akan melihat cek.

Q: Apa manfaatnya?

J: Cakupannya akan lebih komprehensif daripada yang biasanya tersedia saat ini di pasar asuransi kesehatan individu, yang didominasi oleh asuransi barebone. Ini akan lebih seperti apa yang ditawarkan oleh bisnis kecil yang mapan dan sukses kepada karyawannya. Premi mungkin lebih tinggi bagi sebagian orang, namun bantuan pemerintah seharusnya dapat mengimbangi hal tersebut.

Semua rencana yang ada harus mencakup serangkaian standar “tunjangan kesehatan penting,” termasuk rawat inap, kunjungan dokter, resep, perawatan di ruang gawat darurat, perawatan dan pencegahan ibu dan bayi baru lahir. Perusahaan asuransi tidak dapat menolak orang sakit atau membebankan biaya lebih banyak kepada mereka. Orang dewasa paruh baya dan lebih tua tidak boleh dikenai biaya lebih dari tiga kali lipat dari yang dibayarkan oleh orang muda. Perusahaan asuransi dapat mengenakan denda pada perokok.

Karena manfaatnya akan serupa, perbedaan terbesar antar rencana adalah sesuatu yang disebut “nilai aktuaria”. Istilah baru bagi konsumen adalah porsi biaya layanan kesehatan yang diperkirakan akan ditanggung oleh rencana tersebut.

Akan ada empat tingkat cakupan, dari “perunggu” yang akan mencakup 60 persen biaya yang diharapkan, hingga “platinum” yang akan mencakup 90 persen. “Perak” dan “emas” berada di antara keduanya. Paket perunggu akan membebankan premi terendah, namun memiliki potongan tahunan tertinggi. Paket Platinum akan memiliki premi tertinggi dan pembagian biaya sendiri yang terendah.

Inilah masalahnya: Subsidi pemerintah akan dikaitkan dengan premi untuk paket biaya terendah kedua pada tingkat cakupan perak yang tersedia di wilayah Anda. Anda dapat mengambilnya dan membeli paket perunggu berbiaya lebih rendah, yang menghemat uang untuk premi. Namun Anda harus bersiap menghadapi pengurangan dan pembayaran bersama tahunan yang lebih tinggi.