WASHINGTON (AP) — Diiklankan sebagai jalan menuju masa pensiun yang terjangkau, hipotek terbalik yang diasuransikan oleh pemerintah federal menunjukkan tanda-tanda pemulihan, menarik perhatian dari regulator yang berupaya mengurangi tingkat gagal bayar yang tinggi dalam sejarah yang telah merugikan pemerintah miliaran dolar.
Analis industri memperkirakan pertumbuhan yang kuat seiring membaiknya pasar perumahan, terutama di wilayah Sun Belt yang pernah terkena dampak paling parah, termasuk Phoenix, Miami, dan San Diego, California, dan warga Amerika yang menua akan merasakan manfaat dari penuaan di rumah mereka.
Mereka juga mendapat dorongan dari lingkungan yang mendapat apresiasi tinggi dan gentrifikasi di kota-kota tua seperti wilayah Brooklyn di New York.
Para analis mengatakan mereka memperkirakan minat akan terus berlanjut ketika generasi baby boomer yang berjumlah 78 juta orang mendekati usia 70 tahun, usia ketika seseorang biasanya mulai mempertimbangkan hipotek terbalik. Sebuah jajak pendapat yang dilakukan oleh Gallup pada bulan April menemukan bahwa 68 persen orang Amerika berusia antara 50 dan 64 tahun mengatakan mereka “sangat” atau “sedang” khawatir tentang memiliki cukup uang di masa pensiun.
Hipotek terbalik memungkinkan peminjam berusia 62 tahun ke atas untuk menerima batas kredit atau pembayaran sekaligus atau pembayaran tunai bulanan dari akumulasi ekuitas di rumah mereka. Pinjaman tersebut jatuh tempo ketika peminjam meninggal, pindah atau menjual rumah. Ahli waris peminjam tidak bertanggung jawab jika saldo pinjaman melebihi nilai rumah – FHA menanggung risikonya. Hipotek terbalik diperkenalkan dalam iklan TV yang menampilkan aktor Henry Winkler dan mantan Senator AS Fred Thompson.
Philadelphia, dimana banyak keluarga telah tinggal di lingkungan yang erat selama beberapa generasi, menduduki peringkat teratas untuk hipotek terbalik yang diberikan sejak tahun 2011, menurut analisis data Administrasi Perumahan Federal untuk The Associated Press oleh Reverse Market Insight, sebuah perusahaan yang berbasis di California. perusahaan. Tahun ini, Philadelphia disusul oleh Los Angeles, Washington, dan Chicago.
Setelah pensiun dari pekerjaan penjualan iklan surat kabar dua tahun lalu, Myles Griffin dan istrinya mengambil hipotek terbalik pada bulan Mei untuk menambah pendapatan Jaminan Sosial mereka. Pasangan ini mengambil pinjaman hampir $30.000 untuk rumah yang mereka tinggali selama 40 tahun di lingkungan kelas pekerja di Northeast Philadelphia untuk membantu melunasi tagihan kartu kredit dan merenovasi dapur mereka — membiarkan opsi terbuka untuk memanfaatkan sisanya. . ekuitas nanti jika diperlukan.
“Kami mempertimbangkan untuk pindah ke fasilitas tempat tinggal lansia, tapi biayanya lebih mahal, jadi kami memutuskan untuk tinggal di rumah,” kata Griffin. “Kami sangat menyukai tetangga kami, jadi itulah cara terbaik untuk pergi.”
Hipotek terbalik tidak selalu berhasil dengan baik. Setelah booming perumahan, banyak orang Amerika memanfaatkan persyaratan pinjaman yang fleksibel untuk menarik uang tunai dalam jumlah besar dengan cepat, dan kemudian mengalami kesulitan keuangan selama krisis ekonomi yang berkepanjangan.
Untuk menutupi perkiraan kerugian sebesar $70 miliar selama periode 30 tahun, FHA terpaksa menerima suntikan dana darurat sebesar $1,7 miliar dari Departemen Keuangan tahun lalu, sebagian besar disebabkan oleh kerugian hipotek selama krisis ekonomi. Total proyeksi kerugian, yang terbaru tersedia, tidak mencerminkan kenaikan harga rumah baru-baru ini, penurunan kerugian pada portofolionya, dan perubahan lainnya. Kongres tahun lalu memberi badan tersebut wewenang baru untuk memperketat aturan pemberian pinjaman.
Dalam beberapa minggu mendatang, FHA, sebuah divisi dari Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan, diperkirakan akan menyelesaikan usulan peraturan yang mewajibkan pemohon pinjaman untuk menjalani penilaian keuangan terperinci. Hal ini bertujuan untuk mengurangi tingkat gagal bayar saat ini sebesar 10 persen, kira-kira dua kali lipat tingkat hipotek konvensional.
Badan tersebut juga membatasi jumlah uang muka yang dapat diterima peminjam dan baru-baru ini menerbitkan kembali pedoman ketat kepada pemberi pinjaman untuk membatasi pemasaran hipotek terbalik yang menyesatkan.
Meskipun HUD mempunyai kewenangan untuk mengeluarkan surat peringatan, mencabut persetujuan pemberi pinjaman, atau memberikan sanksi lainnya, Kantor Akuntabilitas Pemerintah dan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen menyatakan pada tahun 2009 dan 2012 bahwa HUD mungkin tidak secara aktif memantau praktik pemasaran selama masa pengembalian hipotek. di akhir tahun 2000an.
Pedoman terbaru ini dimaksudkan untuk memastikan bahwa “pemberi pinjaman mengetahui bahwa kami mengawasi praktik pemasaran dan periklanan mereka,” kata Komisaris FHA Carol Galante.
Pada paruh pertama tahun ini, 27,648 hipotek terbalik senilai $7.2 miliar diterbitkan, menurut data FHA. Meskipun lebih rendah dibandingkan periode yang sama pada tahun 2013, Reverse Market Insight, yang menganalisis data tersebut, memperkirakan total hipotek tahun ini akan melebihi angka terendah pada tahun 2012, ketika 52.883 hipotek terbalik diterbitkan dengan nilai $12,7 miliar.
Volume pinjaman secara keseluruhan dan permohonan juga meningkat dalam beberapa bulan terakhir, yang merupakan indikator utama peningkatan hipotek terbalik, kata perusahaan itu.
Puncaknya pada tahun 2009, lebih dari 111.000 hipotek terbalik senilai $31,2 miliar diterbitkan.
Dan kemungkinan besar ini akan terus menjadi pilihan populer bagi banyak orang.
“Reverse mortgages akan menjadi penyelamat bagi jutaan orang Amerika yang akan pensiun di tahun-tahun mendatang,” kata Greg McBride, kepala analis keuangan untuk Bankrate, mengutip meningkatnya tekanan keuangan dari kenaikan biaya kuliah untuk anak-anak mereka dan layanan kesehatan.
___
Direktur Polling AP Jennifer Agiesta berkontribusi pada laporan ini.
___
On line:
Informasi HUD tentang hipotek terbalik: http://tinyurl.com/3mf73qa
___
Ikuti Hope Yen di Twitter, http://twitter.com/hopeyen1
